退休存多少才能安心？掌握5步驟計算退休金缺口

許多人到了退休年齡才開始思考「存多少錢可退休？」這個問題，但其實越早規劃，越能安心享受退休生活。台灣目前一個65 歲退休勞工每月至少需要3～4 萬元才能維持基本生活品質，若考慮長壽風險，退休期間以20～25 年計算，不加計通貨膨脹和其他醫療長照支出，每個人至少需要準備720 萬～1,200 萬元的退休金。這只是一個粗略的估算，想要更精準地了解自己需要準備多少退休金，以及如何達到目標，就必須掌握以下五個步驟計算退休金缺口。

存多少錢可安心退休？掌握步驟二：計算目前擁有的退休準備

想要安心退休，第一步就是了解目前退休準備的狀況。這就像你想要去旅行，首先要清楚自己有多少錢，才能決定要去哪裡、怎麼玩。計算目前擁有的退休準備，可以幫助你更清楚的瞭解自己距離目標還有多遠，並調整未來的理財策略。

如何計算目前擁有的退休準備？

以下列舉幾個常見的退休準備來源，你可以逐一盤點:

• 勞保老年給付：勞保老年給付是勞工退休後的基本保障，你可以至勞保局網站查詢你的個人勞保年資，並透過線上試算工具預估退休後每月可領取的金額。
• 勞退新制個人退休金帳戶：勞退新制個人退休金帳戶累積了你的勞退自提和僱主提撥，可以透過勞動部勞工保險局網站查詢目前帳戶餘額。
• 公教人員退休金：公教人員退休金的計算方式較為複雜，建議直接諮詢公務人員退休撫卹基金管理委員會。
• 其他退休金：例如公司提供的退休金、個人投資理財的收益、不動產等。

除了上述的退休準備，你也可以將儲蓄存款、基金投資、股票投資等資產納入考量，並估算它們在退休後所能產生的現金流。建議你整理一份清單，記錄所有退休準備資產的種類、金額和預期收益率，這樣可以更清晰地掌握現有的退休準備。

計算目前擁有的退休準備，可以讓你在制定退休理財計畫時更有方向。如果你發現目前的準備不足，可以透過調整投資策略、增加儲蓄金額等方式，逐漸補足退休金缺口，讓退休生活更加安心。

存多少錢可安心退休？步驟三：釐清退休金缺口

計算出您目前擁有的退休準備後，接下來就要釐清您實際需要的退休金與目前擁有的退休準備之間的差距，也就是所謂的「退休金缺口」。這一步驟非常重要，因為它能讓您清楚瞭解自己還需要多少錢才能過上理想的退休生活。

計算退休金缺口需要考慮以下因素：

1. 退休後的生活開銷

• 基本開銷：包括食衣住行、水電瓦斯、通訊費、日常用品等。您可以參考目前的生活開銷，預估退休後可能需要的費用。記得考慮通貨膨脹的影響，退休後的物價可能比現在高。
• 醫療保健：退休後健康狀況可能不如從前，醫療保健支出可能會增加。您可以參考健保費、自費藥費、醫療檢查等費用，預估退休後的醫療開銷。
• 休閒娛樂：退休後您可以有更多時間享受生活，但這也可能伴隨著額外的開銷。您可以根據自己的興趣嗜好，預估退休後娛樂開銷的比例。
• 旅行度假：如果您計劃退休後環遊世界或經常旅行，您需要預留額外的旅遊費用。
• 緊急預備金：退休後的生活難免會有突發狀況，例如意外事故、疾病等，需要準備緊急預備金來應付。

2. 退休金的投資報酬率

退休金的投資報酬率會影響您最終累積的退休金總額。根據過去的數據，投資報酬率約為 5% 左右，但實際報酬率會受到市場波動的影響。您需要預估退休金的投資報酬率，並將其納入計算。

3. 退休時間長度

退休時間長度也會影響退休金缺口的大小。一般來說，退休時間越長，需要的退休金就越多。您可以參考平均壽命，預估自己的退休時間長度。此外，也需要考慮長壽風險，可能需要準備更多資金來應付更長的退休生活。

計算退休金缺口的方式有很多種，您可以使用線上工具、專業理財顧問的協助，或自行計算。建議您採用多種計算方式，並將結果進行比較分析，才能更精確地瞭解自己的退休金缺口。

瞭解退休金缺口後，您可以針對缺口制定相應的理財規劃。例如，您可以增加儲蓄比例、調整投資組合、延後退休時間等。重要的是要根據自己的財務狀況，制定符合自身需求的退休理財規劃，確保您在退休後能安心享受人生。

存多少錢可退休？. Photos provided by unsplash

存多少錢可安心退休？掌握步驟四：預估退休後每年可領生活費

計算出退休金缺口後，接下來要做的就是預估退休後每年可以領取的生活費。這一步至關重要，因為它會影響到您需要準備多少退休金才能過上舒適的生活。預估退休後每年可領生活費，需考慮多方面的因素，包括：

1. 生活開銷

• 居住： 房貸是否已繳清？租金支出多少？是否需要搬遷到較低生活成本的地區？
• 食物： 餐費支出？外出用餐頻率？是否需要聘請家事服務？
• 醫療： 醫療保險是否已足夠？預期醫療費用支出？是否需要長照服務？
• 交通： 交通工具費用？汽油費？停車費？是否需要定期旅遊？
• 娛樂： 休閒活動支出？旅行費用？愛好費用？
• 其他： 水電瓦斯費、通訊費、服裝費、個人用品等。

建議您詳細列出每月所需的生活開銷，並根據通膨率預估未來幾年的支出。建議可參考台灣主計處公佈的消費者物價指數，瞭解通貨膨脹的趨勢。此外，也可參考其他退休理財規劃師提供的資訊，例如退休後所需的生活費一般約為退休前收入的70%~80%。

2. 收入來源

• 退休金： 勞保、勞退、軍公教退休金等，預估每月可以領取的金額。
• 投資收益： 股票、基金、房地產等投資收益，預估每年可以獲得的收入。
• 其他收入： 包括兼職收入、租金收入、遺產繼承等。

除了預估收入之外，也要考慮到可能發生的突發狀況，例如失業、疾病、意外等，這些狀況都可能導致收入減少，因此在預估收入時要留有一定的安全邊界。

3. 生活型態

退休後的理想生活型態是什麼？是想要繼續工作、到處旅行、在家享受悠閒生活，還是想要從事志願服務？不同的生活型態會影響到您的生活費支出。建議您明確規劃退休後的理想生活型態，並根據您的規劃調整生活費預估。

總之，預估退休後每年可領生活費需要仔細規劃，並考慮多方面的因素。透過完整的評估，您可以更準確地計算退休金缺口，並制定更有效的退休理財規劃，確保您在退休後能安心享受人生。

存多少錢可安心退休？掌握步驟五：擬定退休理財規劃

釐清退休金缺口後，下一步就是擬定退休理財規劃，這就像一張地圖，指引你如何累積退休金，讓你的退休夢想逐步實現。

1. 確定投資目標與時間軸

首先，你需要設定明確的投資目標和時間軸。例如，你的目標是累積多少退休金？你預計在幾年後退休？這些目標和時間軸將影響你的投資策略和風險承受度。

2. 選擇合適的投資工具

市場上琳瑯滿目的投資工具，你需要選擇合適的工具來達成你的目標。常見的工具包括：

• 股票：高報酬，但風險較高，適合具備投資經驗的投資人。
• 債券：較穩定的收益，風險較低，適合風險承受度較低的投資人。
• 基金：由專業的基金經理人代為操作，可以分散風險，適合缺乏投資經驗的投資人。
• 不動產：較長期的投資，可作為資產配置的一部分。
• 儲蓄險：兼具儲蓄和保障的功能，適合追求穩定收益的投資人。

3. 評估投資組合的風險與報酬

選擇投資工具後，你需要評估投資組合的風險與報酬。風險與報酬成正比，風險越高，潛在報酬也越高，反之亦然。你需要根據自己的風險承受度和投資目標來配置投資組合。

4. 定期檢視與調整

投資理財是一個長期過程，需要定期檢視和調整，確保投資策略符合你的目標。市場變化莫測，你的投資組合也需要適時調整，以應對市場風險和個人情況的變化。

5.尋求專業協助

退休理財規劃是一個複雜的過程，涉及多個環節，你需要專業理財顧問的協助，才能制定出最符合你需求的退休理財規劃。他們可以提供專業的意見，協助你選擇適合的投資工具，並定期檢視投資組合，確保你退休生活無虞。

存多少錢可退休？結論

想要「存多少錢可退休？」，並非單純計算數字，而是需要整體性的理財規劃。從釐清退休目標、計算目前擁有的退休準備，到預估退休後每年可領生活費，每個步驟都環環相扣，缺一不可。

透過掌握以上五個步驟，就能更精準地計算出退休金缺口，並擬定適合自己的退休理財規劃。重要的是，要持續檢視自己的財務狀況，並定期調整投資策略，讓退休生活無憂無慮。

退休理財規劃，需要時間和耐心。建議您及早開始規劃，讓自己有更多時間累積退休金，並享受充實、安心的退休生活。

存多少錢可退休？ 常見問題快速FAQ

我該如何計算退休金缺口？

計算退休金缺口需要考慮幾個因素，包括：退休後所需的生活費用、目前擁有的退休準備、預期投資報酬率，以及退休時間長度。您可以使用線上工具、專業理財顧問的協助，或自行計算。建議您採用多種計算方式，並將結果進行比較分析，才能更精確地瞭解自己的退休金缺口。

我該如何選擇適合的投資工具？

選擇投資工具需考慮您的風險承受度和投資目標。常見的投資工具包括股票、債券、基金、不動產和儲蓄險。您可以根據自己的情況選擇適合的工具。建議您尋求專業理財顧問的協助，他們可以根據您的個人狀況提供更專業的建議。

我該如何擬定退休理財規劃？

擬定退休理財規劃需要經過幾個步驟，包括：確定投資目標與時間軸、選擇合適的投資工具、評估投資組合的風險與報酬、定期檢視與調整，以及尋求專業協助。退休理財規劃是一個長期過程，需要持續的關注和調整，才能確保您在退休後能安心享受人生。